Förfallodagen närmar sig och pengarna räcker inte. Det är en obehaglig känsla, men situationen går nästan alltid att hantera om du agerar tidigt. Här går vi igenom exakt vad som händer steg för steg när ett smslån inte betalas, vilka avgifter som tillkommer i varje led och var du kan bryta kedjan. Det viktigaste först: en missad betalning ger inte automatiskt en betalningsanmärkning, och det finns flera avstämningar på vägen där du kan stoppa förloppet.
Vad händer steg för steg?
Kedjan ser i regel likadan ut oavsett långivare, även om tidsintervallen varierar.
| Steg | Vad som händer | Kostnad |
|---|---|---|
| Påminnelse | Långivaren skickar en betalningspåminnelse efter förfallodagen. Dröjsmålsränta börjar löpa. | Högst 60 kr |
| Inkassokrav | Ärendet lämnas till inkasso, ibland långivarens egen avdelning. | Högst 180 kr |
| Avbetalningsplan | Kommer ni överens om en plan får den kosta en avgift. | Högst 170 kr |
| Betalningsföreläggande | Fordringsägaren ansöker hos Kronofogden. Du får brev och möjlighet att bestrida. | 300 kr |
| Utslag och utmätning | Bestrider du inte fastställs skulden. Kronofogden kan mäta ut lön eller tillgångar. | 600 kr per år |
Beloppen ovan är de tak som tillämpas, men en detalj är värd att känna till: påminnelseavgiften är inte automatiskt lagstadgad. Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader är du skyldig att betala för en påminnelse bara om ni avtalat om det senast när skulden uppstod, och det är fordringsägaren som ska kunna visa att avtalet finns. Dessutom får ersättning bara tas ut för åtgärder som varit skäligen påkallade, och det anses i regel inte skäligt att skicka mer än en påminnelse.
När får du en betalningsanmärkning?
Det här missförstås ofta. Varken en obetald faktura eller ett inkassokrav ger i sig en betalningsanmärkning. För privatpersoner uppstår anmärkningen först när Kronofogden meddelar ett utslag och därmed fastställer att skulden finns. Anmärkningen registreras sedan av kreditupplysningsföretagen och gallras tre år efter registreringen, inte tre år efter att du betalat. Det innebär att du fortfarande har flera steg på dig att lösa situationen innan det går så långt.
Vad kostar dröjsmålsräntan?
Utöver avgifterna löper dröjsmålsränta på det obetalda beloppet. För konsumentkrediter omfattas även dröjsmålsräntan av räntetaket, vilket innebär högst 22,00 procent under andra halvåret 2026. Har ni inte avtalat om något annat gäller räntelagens nivå, referensräntan plus åtta procentenheter. Räntan tickar dagligen, vilket är skälet till att en försening som fångas upp inom några veckor blir betydligt billigare än en som får löpa i månader.
Vad kan du göra direkt?
Det mest verkningsfulla du kan göra är också det som känns svårast: ta kontakt innan förfallodagen passerar. Ring eller mejla långivaren och förklara läget, och fråga om anstånd eller en avbetalningsplan. De flesta föredrar en överenskommelse framför ett inkassoärende, eftersom det kostar dem mindre. Har kravet redan gått till inkasso kan du fortfarande förhandla där. Anser du att kravet är felaktigt ska du bestrida det skriftligen och spara en kopia, för då får inkassobolaget inte driva in det vidare medan invändningen prövas. Får du ett brev från Kronofogden är det viktigt att svara inom tidsfristen, eftersom tystnad leder till utslag.
Vad händer vid utmätning?
Går ärendet hela vägen kan Kronofogden mäta ut lön eller tillgångar. Du får alltid behålla ett förbehållsbelopp för att kunna leva, som består av din faktiska boendekostnad plus ett normalbelopp. För 2026 är normalbeloppet 6 243 kronor per månad för en ensamstående och 10 314 kronor för sammanboende, med tillägg för barn. Beloppen räknas efter skatt och justeras varje år efter prisutvecklingen. Försörjningsstöd och studiemedel kan inte utmätas, medan lön, sjukpenning och pension kan det.
Var får du hjälp?
Du behöver inte lösa det ensam, och hjälpen kostar ingenting. Varje kommun har budget- och skuldrådgivare som är opartiska och har tystnadsplikt. De kan gå igenom hela din ekonomi, kontakta fordringsägare åt dig och bedöma om skuldsanering är aktuellt. Vid en akut situation där pengarna inte räcker till mat eller hyra kan du ansöka om ekonomiskt bistånd hos socialtjänsten. Kontaktuppgifter till din kommuns rådgivning finns hos Hallå konsument, och information om hela processen finns hos Kronofogdens information om skulder.
Vanliga frågor
Får jag en betalningsanmärkning direkt om jag missar en betalning?
Nej. Varken en missad faktura eller ett inkassokrav ger i sig en anmärkning. För privatpersoner uppstår den först när Kronofogden meddelar ett utslag och fastställer skulden. Anmärkningen gallras sedan tre år efter registreringen.
Hur mycket får avgifterna kosta?
Påminnelse högst 60 kr, inkassokrav högst 180 kr och avbetalningsplan högst 170 kr. Betalningsföreläggande hos Kronofogden kostar 300 kr och grundavgiften vid verkställighet är 600 kr per år. Beloppen är reglerade i lag.
Vad ska jag göra om jag inte kan betala i tid?
Kontakta långivaren så tidigt som möjligt och be om anstånd eller avbetalningsplan. Har ärendet gått till inkasso går det ofta att förhandla där. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa dig med hela situationen.