Du sitter med ett par dyra smslån eller ett kreditkortssaldo och tänker att bolånet, som har mycket lägre ränta, kunde lösa dem. Tanken är rätt i grunden: att flytta dyra skulder till en billigare ränta kan spara mycket pengar. Men sedan 1 april 2026 finns nya regler som begränsar hur mycket du får låna upp på din bostad, och de gör den här strategin svårare än förr. Här går vi igenom vad som gäller nu, vad det kostar och när det är värt det.
Varför ett bolån kan vara billigare
Ett bolån har din bostad som säkerhet, vilket gör räntan betydligt lägre än på lån utan säkerhet. Ett bolån ligger ofta mellan två och fyra procent, medan ett smslån eller snabblån kan ligga nära räntetaket på 22 procent. Flyttar du en dyr skuld till bolånet sjunker räntekostnaden rejält. Baksidan är att du binder skulden till din bostad och ofta drar ut på återbetalningstiden, så en liten skuld kan bli en långdragen kostnad om du bara betalar minimibeloppet.
Den nya gränsen du måste känna till
Det här är den avgörande förändringen. När du höjer ett befintligt bolån tar du ett så kallat tilläggslån, och sedan 1 april 2026 får ett tilläggslån som mest ta din belåningsgrad till 80 procent av bostadens värde. Tidigare gick gränsen vid 85 procent. Ligger du redan nära eller över 80 procent finns det därmed inget utrymme att låna upp för att lösa andra skulder, oavsett hur bra idén är i övrigt. Notera att det är 90-procentsgränsen som gäller vid köp av bostad, inte vid höjning, en skillnad som är lätt att blanda ihop. De nya reglerna framgår av Finansinspektionens information om de ändrade bolånereglerna.
Kostnader utöver räntan
Att höja bolånet är inte gratis. Behöver du nya pantbrev tillkommer en stämpelskatt på 2 procent av pantbrevsbeloppet plus en expeditionsavgift på 375 kr. Amorteringen påverkas också: de grundläggande amorteringskraven finns kvar, minst 1 procent per år vid en belåningsgrad över 50 procent och minst 2 procent över 70 procent. Det tidigare skärpta amorteringskravet, den extra procenten för hushåll med lån över 4,5 gånger årsinkomsten, är däremot slopat sedan 1 april 2026. En sak till att räkna med är att bostaden bara får omvärderas vart femte år för att utöka låneutrymmet, så du kan inte snabbt värdera upp dig till mer utrymme.
Så går processen till
Om du kommer fram till att det finns utrymme och att det lönar sig, ser vägen dit ut ungefär så här.
- Kartlägg dina lån. Lista alla skulder med ränta och restskuld, så ser du vilka som är dyra nog att vara värda att flytta.
- Prata med din bank. Stäm av om det finns utrymme upp till 80 procent och vad en höjning skulle kosta i ränta och avgifter.
- Låt värdera bostaden vid behov. Banken kan kräva en värdering, men kom ihåg femårsregeln för omvärdering.
- Ansök om höjningen. Godkänner banken tar du upp det utökade lånet.
- Jämför de nya villkoren. Kontrollera att ränta, amortering och löptid ryms i din budget.
- Lös de dyra skulderna. Använd pengarna till att betala av smslån och krediter, så du samlar allt till en billigare skuld.
- Håll budgeten. Se till att inte bygga upp nya dyra skulder efteråt, annars är du snart tillbaka på ruta ett.
När det inte går, eller inte lönar sig
Ligger du redan över 80 procent är höjning inte ett alternativ, och då kan ett samlingslån utan säkerhet vara värt att titta på i stället, även om räntan blir högre än på bolånet. Tänk också på helheten: att flytta en liten skuld till bolånet och betala av den över trettio år kan bli dyrare totalt än att bara beta av den snabbt, trots den lägre räntan. Räkna på den totala kostnaden i kronor, inte bara på räntesatsen. Är du osäker finns kostnadsfri vägledning hos Hallå konsument, som drivs av Konsumentverket.
Vanliga frågor
Hur mycket får jag höja bolånet med 2026?
Sedan 1 april 2026 får ett tilläggslån ta din belåningsgrad till som mest 80 procent av bostadens värde, sänkt från tidigare 85 procent. Ligger du redan över 80 procent finns inget utrymme att höja. 90-procentsgränsen gäller bara vid köp av bostad.
Vad kostar det att höja bolånet?
Utöver den nya räntan kan nya pantbrev behövas, med en stämpelskatt på 2 procent av pantbrevsbeloppet plus 375 kr i expeditionsavgift. Amorteringskravet kan också påverka månadskostnaden.
Är det alltid värt att lösa smslån med bolånet?
Inte alltid. Räntan blir lägre, men om du drar ut återbetalningen över lång tid kan totalkostnaden ändå bli hög. Räkna på hela kostnaden i kronor och undvik att sprida ut en liten skuld över hela bolånets löptid.