Du behöver 10 000 kronor men har inget fast jobb, och ser annonser som lovar lån utan inkomstkrav. Det raka svaret först: helt utan inkomst går det inte att låna. Lagen kräver att långivaren kontrollerar att du kan betala tillbaka. Däremot behöver inkomsten inte komma från en tillsvidareanställning, och det är den skillnaden annonserna syftar på. Här går vi igenom vad som räknas som inkomst, hur bedömningen går till och vilka alternativ som finns om svaret ändå blir nej.
Varför krävs det alltid någon inkomst?
Konsumentkreditlagen kräver att långivaren gör en kreditprövning innan ett lån beviljas, och prövningen ska visa att du har ekonomiska förutsättningar att klara återbetalningen. Ett lån till någon helt utan inkomst skulle inte klara den prövningen. Formuleringar som lån utan inkomstkrav betyder därför något annat än de låter som. De syftar på att långivaren accepterar fler inkomstslag än bara lön, inte att kravet försvinner. Skulle du stöta på en aktör som säger sig bevilja lån helt utan inkomstkontroll bör du vara skeptisk, eftersom det strider mot lagen.
Vad räknas som inkomst?
Här är nyheten för många: betydligt mer än lön. De flesta långivare godtar flera former av regelbunden ersättning, även om vilka som accepteras varierar mellan aktörer.
| Inkomstslag | Godtas ofta |
|---|---|
| Lön från anställning | Ja, även tim- och projektanställning |
| Pension och förtidspension | Ja, av de flesta |
| A-kassa | Ofta, men inte hos alla |
| Sjukpenning och aktivitetsersättning | Ofta |
| Föräldrapenning | Ibland, räknas ofta som tillfällig |
| Inkomst av eget företag | Ja, ofta mot senaste deklaration |
| Studiemedel från CSN | Sällan som ensam inkomst |
Är du arbetslös men har a-kassa, sjukskriven med sjukpenning eller pensionär har du därmed en inkomst i långivarens ögon. Saknar du varje form av ersättning blir det däremot mycket svårt, oavsett vad annonsen lovar.
Hur bedöms din återbetalningsförmåga?
Långivaren gör en kalkyl som brukar kallas KALP, kvar att leva på. Den utgår från dina inkomster och drar bort hyra, andra lån, driftskostnader och schablonbelopp för levnadskostnader. Det som återstår ska räcka till att betala det nya lånet. Bor du med någon bedöms ofta hushållet som helhet. En låg men stabil inkomst kan därför ge ett ja, medan en högre men oregelbunden inkomst kan ge nej om marginalerna ser tunna ut. Får du avslag har långivaren skyldighet att berätta varför.
Långivaren bör avråda dig från dåliga lån
Det här är en rättighet få känner till. Enligt Finansinspektionens allmänna råd bör en kreditgivare avråda dig från att ta en kredit som är ofördelaktig för dig. Det gäller till exempel om återbetalningstiden är väldigt lång i förhållande till vad du ska använda pengarna till, om långivaren har en annan kredit som passar ändamålet bättre, eller om det handlar om upprepade omläggningar av lån som gör att din totalkostnad ökar påtagligt. Får du en känsla av att du pressas vidare i stället för att bli avrådd, är det ett skäl att pausa och jämföra på egen hand.
Vad kostar det att låna med svag inkomst?
Räkna med att det blir dyrt. De långivare som accepterar alternativa inkomstslag tar högre risk och prissätter därefter, ofta nära räntetaket på 22,00 procent som gäller för andra halvåret 2026. Beloppen blir dessutom mindre och löptiderna kortare. Ett lån på 10 000 kronor över tolv månader med ränta vid taket, uppläggningsavgift och månatlig aviavgift kostar omkring 2 300 kronor totalt. Skulle du få nej och frestas att söka hos flera aktörer i rad är det värt att veta att många kreditförfrågningar på kort tid i sig kan försämra dina chanser.
Vilka alternativ finns om du får nej?
Ett avslag är obehagligt men ofta ett tecken på att lånet hade blivit svårt att bära. Innan du söker vidare finns det andra vägar. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och opartisk, och kan hjälpa dig att se över ekonomin i sin helhet. Har du obetalda räkningar går det ofta att begära anstånd eller avbetalningsplan direkt hos fordringsägaren, vilket nästan alltid är billigare än ett nytt lån. Vid akut brist på pengar för mat och hyra kan du ansöka om ekonomiskt bistånd hos socialtjänsten i din kommun. Att låna av familj eller vänner är räntefritt, men skriv ned vad som gäller för att undvika missförstånd. Mer vägledning finns hos Hallå konsument och i Finansinspektionens konsumentinformation om att låna pengar.
Vanliga frågor
Går det att låna 10 000 kr helt utan inkomst?
Nej. Konsumentkreditlagen kräver en kreditprövning där långivaren bedömer din återbetalningsförmåga, och den kan inte visa på förmåga om du saknar inkomst helt. Lån utan inkomstkrav i marknadsföring betyder att fler inkomstslag än lön accepteras.
Räknas a-kassa som inkomst vid låneansökan?
Ofta ja, men inte hos alla långivare. Samma sak gäller sjukpenning, pension och ersättning från Försäkringskassan. Studiemedel godtas däremot sällan som ensam inkomst. Kontrollera vilka inkomstslag långivaren accepterar innan du ansöker.
Vad är KALP?
KALP betyder kvar att leva på och är den kalkyl långivaren gör för att bedöma din återbetalningsförmåga. Från inkomsten dras hyra, andra lån och schablonbelopp för levnadskostnader, och det som återstår ska räcka till det nya lånet.